界面新闻记者 | 何柳颖

界面新闻剪辑 | 王姝

　　本年以来，多家中小农商行获批开办信用卡发夹业务。

　　伴跟着信用卡进入存量时期，行业举座出现消弱，包括职权缩水、产物停发，多家银行鼓吹业务归来分行等。

　　受访东说念主士觉得，农商行此时“逆势”入局，一方面是为寻求利润增长点与客户合手手，另一方面亦是相助耗尽金融的政策举措。但产物策画、本钱插足、阛阓范畴等，预测皆将给中小农商行信用卡业务发展带来不小挑战。

　　中小农商行“逆势”入局

　　4月30日， 佛山农村交易银行获批使用广东省农村信用社集结社悦农调处信用卡品牌（下称“悦农”品牌）开办信用卡发夹业务；4月10日，广东阳山农村交易银行获批使用“悦农”品牌开办信用卡发夹业务；2月24日，广东翁源农村交易银行获批使用“悦农”品牌开办信用卡发夹业务。

　　访佛的，1月20日，江西安义农村交易银行获批开办百福信用卡发夹业务；2025年8月14日，江西上栗农村交易银行获批开办百福信用卡发夹业务，“百福”为江西省农村信用社集结社信用卡调处品牌。

　　在信用卡阛阓举座消弱的大布景下，中小农商行径何入局信用卡？

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉界面新闻记者，“农商行入局信用卡的原因是寻求新的利润增长点与客户黏性合手手。在息差收窄、对公业务承压布景下，信用卡动作零卖转型的关键进口，能带来隆重的中间业务收入，并不错通过信用卡交叉销售其他产物。同期，政策饱读舞耗尽金融发展，为银行提供了明确的业务拓展标的。”

　　在娄飞鹏看来，农商行不错凭借腹地化收罗和地缘上风，更高效地触达和奇迹县域客群。预测农商行往时将侧重奇迹腹地住户、新市民、小微企业主等客群。在耗尽场景上将聚焦腹地生涯、民生耗尽、特点农业及乡村旅游等，通过场景镶嵌升迁用卡活跃度与黏性。

　　践诺上，专注场景是行业酷寒下的共性选拔。有大型股份行信用卡中心东说念主士告诉界面新闻记者，现时围绕食住行娱购游医等场景皆有在作念业务冲破。

　　关于中小农商行而言，信用卡业务发展挑战仍颇多。资驯顺用卡大众董峥向界面新闻记者暗意，多年前曾与某农商集结银行辖内的农信社有过相通，农信社其实对信用卡产物衰退主导权，难以作念场景蔓延，况且营销本钱也受限。“要是只作念模范卡，其实阛阓不大，现时阛阓主流的基本皆是主题卡、联名卡。”

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　　在董峥看来，信用卡最基础的是范畴效应，阛阓范畴太小的话难以谈业务收入以及利润，不仅难以摊薄系统缔造、风控模子、运营团队的固定本钱，更无法在商户端形成议价才略，积均职权、优惠行为难以形成眩惑力。但董峥也觉得，信用卡产物着实不错为银行集合客户作出积极孝敬。

　　大行下千里县域？

　　与此同期，大型银行亦在县域地区发力信用卡业务。

　　交通银行信用卡中心此前推出“百县万店惠民生”行为，行为依托天下范围内多家分行的奇迹收罗，精确锚定县域阛阓，行为秘密天下近百个县、上万家商圈及商户。本年3月，交通银行先容，该行河南省分行依托百县万店行为重叠春节专属6折餐饮优惠，中枢商圈商户渗入率冲破60%。

　　农业银行推出“信用卡赈济县域耗尽提振十大惠民法式”，其中包括精确匹配县域住户耗尽习气，推出农业银行“惠民生涯卡”等三种特点信用卡产物，配套耗尽返现、手续费减免、好意思团场景立减券等专属职权，激活客户耗尽需求。

　　上述信用卡东说念主士亦告诉界面新闻记者，惠及民生的职权行为一直在作念。

　　“大行信用卡业务下千里县域更多是出于普惠需求，更好奇迹县域和农村地区的宽广客户，这亦然反馈国度赈济县域经济、促进耗尽下千里的政策导向的具体体现。同期，县域和农村阛阓信用卡渗入率较低，竞争相对松驰，开云体育(中国)2026世界杯官方IOS|Android手机app下载为银行发展信用卡业务提供了阛阓空间。”娄飞鹏告诉界面新闻记者。

　　值得一提的是，网点的县域布局也有助于大行的信用卡业务下千里。农行在2025年年报中说起，保持网点总量隆重，重心鼓吹网点向州里迁建，不停扩大金融奇迹秘密面，县域秘密率 100%。交行亦在2025年报中暗意，加大县域网点缔造力度，升迁县域金融线上线下渠说念一体化奇迹才略。

　　业内东说念主士普遍觉得，在我国多措并举提振耗尽的大布景下，信用卡业务不才千里阛阓仍有增漫空间。

　　一大挑战在于，如前文所提，场景如今是信用卡的主要战术阵脚，“而县域线下实体耗尽场景有限，信用卡固有职权、使用场景与农村住户平日耗尽习气适配度较低，极易产生普遍就寝卡，形成业务资源花消。”博通酌量金融业资深分析师王蓬博谈及。

　　怎样适配县域需求，升迁信用卡活卡率，千里淀客户并转动至其他零卖业务，预测是各大银行信用卡走进县域的一大课题。

　　信用卡迎政策利好

　　值得一提的是，寒潮之中，信用卡或迎来政策利好。

　　为范例金融产物收罗营销行为，4月24日，中国东说念主民银行等八部门公布《金融产物收罗营销管理目标》（以下简称《目标》），对金融机构开展金融产物收罗营销，以选取三方互联网平台领受金融机构交付为金融产物收罗营销提供奇迹的行径进行全面范例，自2026年9月30日起践诺。

　　《目标》明确，非银行支付机构不得将贷款、财富管理产物等金融产物列入支付器具选项，不得为贷款、财富管理产物等金融产物提供营销奇迹。估量认真东说念主就《目标》答记者问时暗意，支付机构的收银台页面中支付器具必须与贷款等金融产物区隔展示，不得误导用户羞耻支付器具与贷款产物。

　　“《目标》践诺后，中枢变化在于支付与信贷的严格区隔。花呗、白条等产物践诺是耗尽贷款，将无法再动作支付器具径直出现时收银台的优先选项中。但这并不虞味着它们齐备消释，而是必须在孤苦区域明确记号其贷款属性后展示，用户需主动触达才气使用。”苏商银行特约研究员武泽伟告诉界面新闻记者。

　　关于这次新规，招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼向界面新闻记者分析称，金融行业中惟一兼具“支付+信贷”双重属性的产物是信用卡。信用卡动作全社会秘密面最广、兼具支付、信贷功能的金融器具，是现时我国耗尽信贷生态中受到最严格监管的产物。

　　“参考信用卡的监管条件不错看出，兼具‘支付+信贷’多重属性的产物必须承担与之匹配的审慎监管框架，才气保持可无间、健康的行业发展。互联网平台若试图同期开展支付与假贷业务，就必须领受与之相匹配的同等强度监管，不应该通过任何方式的‘策画’或‘擦边’来侧目监管条件。”董希淼补充说念。

　　连年来，种种耗尽贷款的强势崛起无疑为信用卡业务带来了巨大压力，有业内东说念主士觉得，新规践诺将利好信用卡业务。

　　武泽伟向界面新闻记者暗意，对信用卡行业而言，《目标》带来了彰着的结构性利好。多年来，花呗、白条等产物凭借场景内“顺遂小数”的方便性，大幅侵蚀了信用卡的耗尽信贷阛阓份额。支付与信贷强制区隔后，这些产物的流量转动旅途受到系统戒指。银行信用卡凭借持牌禀赋、闇练的线上渠说念、合规的品牌溢价，有望在公正竞争环境中重新吸援用户，不错预思，信用卡业务将在合规框架下取得新的阛阓空间。

　　“利好信用卡，但谈不上革新。”另有业内东说念主士暗意。还有其他不雅点觉得，即便区隔展示，但用户还是不错主动选拔使用贷款产物。

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